查理·芒格说过一句话，大意是：一个人能否发财，要看他的生活态度、生活方式，以及对人性的理解。
这句话听起来像废话，但仔细想想，它指向了一个很具体的问题：财富流失，往往不是因为赚得少，而是因为用得烂。
吴军在《财商训练课》里把这个问题拆开来讲，归结出三种最常见的低财商行为。
这三种行为，几乎每个人都有，但大多数人从来没意识到。
高估收入，低估开销
2024年的电视剧《凡人歌》里有个细节，让很多人对号入座。
丈夫那伟年薪50万，妻子沈琳曾是人事总监，家里还有一套价值800万的北京房子。
按任何标准衡量，这都是一个有钱的家庭。但妻子有一天认真算了一笔账，发现加上房贷、保姆、孩子的各种开销，家里基本存不下钱。
这不是个例。大多数人都有一个系统性的认知错位：高估自己的收入，低估自己的开销。
两头一叠，钱只在手里过了一道，就全流出去了。
背后有个更深的机制，叫"生活方式通货膨胀"。
收入涨了，生活标准自动跟着涨，结果净资产的增长永远追不上收入的增长。
吴军有一位朋友，海外名校博士，回香港后在世界知名公司做业务主管，年薪是周围人的好几倍。
但二十年下来，日子过得紧巴巴的，不是没钱，是没有余钱。一聊才知道，花销大得惊人。
高收入的人，反而更容易掉进这个坑。因为觉得有钱，花起来就不设防。
应对方法其实不复杂：下载一个记账软件，每月底复盘一次。
或者用巴菲特反复强调的那条原则，不要用剩下的钱去储蓄，而要用储蓄之后剩下的钱去生活。
先存钱，再花钱，顺序不能反。
纸面上的千万，不如口袋里的五十万
过度消费，至少钱还用在了自己身上。
另一种情况更隐蔽：钱根本没进来，就已经被当成自己的来花了。
还是《凡人歌》里的那伟。他在创业公司做副总裁，公司承诺给他价值上千万的期权。于是，在钱还没到手的情况下，他先花50万买了一辆宝马。
后来公司裁员，一开始愿意给50万补偿金。那伟觉得自己有千万期权，不肯走，选择降薪留下。等他想通了准备拿钱走人，公司却反悔了。两头落空。
这个剧情，现实中发生过无数次。2000年互联网泡沫时期，吴军的很多同学和朋友加入互联网公司，纸面上都是百万、千万富翁。泡沫破裂后，财富清零，但房贷车贷还得照还，生活一下子陷入窘迫。
他们犯的错误是一样的：把可能属于自己的钱，当成已经属于自己的钱，忽视了风险和变数。
有一条财商原则值得记住：财富不仅要看估值，更要看兑现。
如果给你两个选择，一个是50万现钱，另一个是价值1000万但也可能一钱不值的期权，怎么选？
答案取决于你的处境。
如果家里等米下锅，最理性的选择一定是50万现钱。谚语说得直白："二鸟在林，不如一鸟在手。"
只有装进口袋里的钱，才是真正属于自己的财富。
在钱没到手之前，永远不要忽视可能的变数。
羞于谈钱，是在用面子换钱
第三种更让人恼火：本来是自己的钱，因为不好意思开口，就这么拱手让人了。
查理·芒格有个观点：你要变得有钱，而不是显得有钱。
现实中很多人恰恰相反，该计较的时候不计较，不该大方的时候假大方。
"咱们是什么关系，谈钱多伤感情"，这句话很多人挂在嘴边。
但真正的逻辑是，不谈钱，才最伤关系。 利益不清，关系迟早被消耗。
人情是人情，交易是交易，混在一起，两头都受损。
吴军在留言里看到很多人说，开口要钱不好意思。
但他反问了一句：对方欠你钱都好意思，你问别人要自己的钱，又有什么不好意思的？
美国著名律师丹尼尔·韦伯斯特，一生打赢了无数重要官司，其中的达特茅斯案是美国私立大学自治的里程碑之一。
就是这样一位大律师，坚持一个职业习惯：先确认报酬，再进行代理。
他从不避讳谈钱。在他看来，付出专业劳动、获得合理收入，是理所应当的事。
吴军读了韦伯斯特的传记，把这个习惯用在了自己的合作关系里。
结果不是朋友变少了，而是因为彼此没有财务纠纷，合作反而更愉快。
摩拜单车联合创始人王晓峰说过，销售的本质是两句话：第一，把东西卖出去；第二，把钱收回来。大多数人只记得第一句，忘了第二句。
吴军自己也有过教训。
三十多年前，他做了一笔计算机设备的生意，买家是外地一家矿务局，货款还差几万块，对方希望先发货、回去再付尾款。他觉得对方已经付了八成，又是国营单位，不至于赖账，就先把货发了。
接下来是没完没了的追账，两次去当地要钱，到了才发现那个单位欠了一堆债，根本没有能力支付。最终把设备取了回来，没造成太大损失，但几个月不得安宁。
从那以后，他养成了一个习惯：不见兔子不撒鹰。
高财商的人，按规矩办事，不按面子办事。
该谈的钱，一定要谈清楚。
总结
回头看，这三种低财商行为，本质上都是同一种错位：对钱的认知和钱的实际状态之间，隔了一层幻觉。
高估收入、低估开销，是活在"我赚得多"的幻觉里，忘了钱从指缝漏出去的速度比想象中快。
迷信纸面财富，是活在"我拥有很多"的幻觉里，把还没兑现的可能性当成了确定性。
羞于谈钱，是活在"我够体面"的幻觉里，用面子替别人买了单。
芒格那句话的真正含义，也许就在这里：财富不是看你觉得自己有多少，而是看你真正握住了多少。
先存再花，落袋为安，该谈就谈，三条原则，拆掉那层幻觉，钱才留得住。